Κοινή και δαπανηρά λάθη Αποφύγετε Όταν Αναχρηματοδότηση Δανείου σας

Για να συζητήσουμε και να κατανοήσουμε τι ΔΕΝ πρέπει να κάνετε όταν είστε αναχρηματοδότησης ενυπόθηκου δανείου σας, θα πρέπει να καλύπτει πρώτα μερικά βασικά για υποθήκες, αναχρηματοδότησης, καθώς και οι λόγοι για τους οποίους ένα άτομο θα ήθελε να αναχρηματοδοτήσει στην πρώτη θέση.

Όσον αφορά την ίδια τη φύση της υποθήκης, υπάρχει πολύ μικρή διαφορά μεταξύ υποθήκη και ένα δάνειο εκτός από το ότι η υποθήκη αποτελεί πάντα για ένα σπίτι, θα καταβάλλεται επιστροφή γενικά για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (5-40 έτη), και το σπίτι Είναι η ίδια που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση. Επειδή το ακίνητο που αγοράζετε χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση, αυτό είναι αυτό που αναφέρεται ως ασφαλής δάνειο "."

Όταν ένας δανειολήπτης (σας) και ένα δανειστή (συνήθως η τράπεζα) συμφωνούν σχετικά με τους όρους και το χρονοδιάγραμμα του την υποθήκη, ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που τίθεται υπό αμφισβήτηση είναι η Επιτόκιο (συνήθως αναφέρεται ως ποσοστό Απρίλιο, που σημαίνει ετήσιο ποσοστό επιτοκίου). Αυτό καθορίζει πόσο ο δανειολήπτης θα πληρώσει τελικά πίσω στο δανειστή.

Η ιδέα πίσω από ένα επιτόκιο είναι πολύ απλή, και έχει ασκηθεί για χιλιάδες χρόνια. Εάν μέρος Α δανείζει χρήματα στο μέρος Β, και Β μέρος συμφωνεί να επιστρέψει τα χρήματα σε μεταγενέστερη ημερομηνία, μέρος Β θα καταβάλει πάντοτε πίσω περισσότερο από το συνολικό ποσό που δανείστηκε απλώς και μόνο επειδή είχε τη χρήση του ότι τα χρήματα που διοργανώνονται συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα.

Όταν πρόκειται για την αναχρηματοδότηση δανείου σπίτι ή υποθήκη, πολλοί άνθρωποι έχουν ακούσει για αυτό και γνωρίζουν ότι μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα αυτό τον τρόπο, αλλά ίσως να μην γνωρίζουν ακριβώς πώς να το κάνουμε. Όταν αναχρηματοδότηση υποθήκη σας, μπορείτε γενικά το έργο με ένα διαφορετικό όργανο δανεισμού που συμφωνεί να εξαγοράσει υπάρχουσα υποθήκη σας, και εσείς θα κάνετε τότε τις πληρωμές για το νέο φορέα, αντί της παλιάς σας.

Αν και η πλειονότητα των οικογενειών που φροντίζουν για την αναχρηματοδότηση υποθήκη τους επιθυμούν να το πράξουν για να επωφεληθούν από τα χαμηλότερα επιτόκια, μερικά άλλους λόγους θα ήταν να θέσω ένα κατ 'αποκοπή ποσό των μετρητών, ή να εξασφαλίσουν κατά το δυνατόν η αστάθεια στις τιμές των επιτοκίων τους. Αυτό το τελευταίο λόγο, να αποτραπεί η πιθανή αύξηση των επιτοκίων, συνήθως ισοδυναμεί με την αλλαγή από ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκη (ARM) σε μία με σταθερό επιτόκιο.

Όταν ένας δανειολήπτης θέλει να προβεί στην αναχρηματοδότηση δανείων τους να προβαίνουν αμέσως σε μετρητά, αυτό ονομάζεται «Εξαργύρωση αναχρηματοδότησης, και πολλοί άνθρωποι κάνουν λάθη με υψηλό κόστος σε αυτή τη διαδικασία η οποία θα μάθετε για την πρόληψη παρακάτω.

----- Λάθη να αποφύγουμε με Εξαργύρωση Αναχρηματοδότηση ----

Εξαργύρωση αναχρηματοδότηση δανεισμού είναι περισσότερο από το συνολικό κόστος του σπιτιού σας, ώστε να έχει ένα μεγάλο κομμάτι των μετρητών που απομένουν αφού έχετε επιστρέψει υπάρχον στεγαστικό σας.

Αν σας ενδιαφέρει να πάρετε κάποια μετρητά για την εργασία με τη χρήση ενός ενυπόθηκου δανείου, αυτό σημαίνει απλά ότι παίρνετε ένα δάνειο με βάση την αξία του σπιτιού σας, με το ίδιο το σπίτι ως ασφάλεια. Έχετε δύο επιλογές όταν πρόκειται για αυτό, και ποια θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε λίγο πολύ εξαρτάται αποκλειστικά από τα επιτόκια στη διάθεσή σας. Μπορείτε να αποκτήσετε μια δεύτερη υποθήκη για την αξία του ποσού των μετρητών που χρειάζεστε, ή μπορείτε να αφήσετε το νέο τραπεζικό σας γνωρίζουμε ότι χρειάζεστε την αξία των νέων δανείων σας να είναι υψηλότερη από την αξία του υπάρχοντος σας.

Τώρα, όταν οι περισσότεροι άνθρωποι ακούνε για τη λήψη μια δεύτερη υποθήκη έξω, ο εγκέφαλός τους τους λέει ότι πρέπει να αποφευχθεί με κάθε κόστος που μπορεί να τα ασκήσει περαιτέρω το χρέος. Αλλά αυτό δεν είναι πάντα σωστό, γιατί συνήθως με εξαργύρωση αναχρηματοδότηση της τράπεζας ή δανειστής θα σας χρεώσει με υψηλότερο επιτόκιο απ 'ότι εάν η αξία των νέων δανείων σας ήταν το ίδιο με το παλιό σας.

Για λόγους ευκολίας και της απλότητας, ας χρησιμοποιήσει μόνο ορισμένες βασικές αριθμούς γύρο σε αυτό το παράδειγμα: Η υπάρχουσα τιμή που πρέπει να επιστραφούν στην υποθήκη σας είναι $ 200K, και χρειάζεστε $ 20K μετρητά για κάτι σαν ένα νομοσχέδιο νοσοκομείο (ή ίσως μια γενναιόδωρη δωρεά να τροπική ταμείο σας εμπιστοσύνη για διακοπές). Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσει το στεγαστικό σας σε $ 220K σε 7%, ή μπορείτε να αποκτήσετε μια δεύτερη υποθήκη $ 20K στο 12%.

Ποιο από τα δύο είναι καλύτερο; Μέγιστος οι άνθρωποι θα έλεγαν ότι αναχρηματοδότησης σε αυτή την περίπτωση θα ήταν καλύτερο, γιατί είναι συσκευασμένα για να πιστεύουμε ότι μια δεύτερη υποθήκη αποτελεί δείκτη της κακής οικονομικής κατάστασης, και επίσης ότι φοβούνται μακριά από το υψηλότερο επιτόκιο. Ωστόσο, το συνολικό ποσό των τόκων που θα επιστρέψει τελικά σε αυτό το μικρότερο δεύτερη υποθήκη είναι πολύ μικρότερο από αυτό που θα επιστρέψει για το μεγαλύτερο αναχρηματοδότηση υποθήκη.

---- Ένα συνηθισμένο λάθος Όταν αναχρηματοδότησης για χαμηλότερα επιτόκια ----

Όλοι πρέπει να συμφωνήσουν ότι είναι λογικό να αναχρηματοδοτήσει το στεγαστικό σας αν είστε σε θέση να εξασφαλίσει ένα χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά σε ποιο σημείο αυτή η στρατηγική αυτή έχει κέρδος;

Όταν οι περισσότεροι άνθρωποι πηγαίνουν για την προσπάθεια να βρούμε την απάντηση στο ερώτημα αυτό, τα δύο πράγματα που θα συγκρίνουν είναι μόνο σημερινό ποσοστό τους τόκους και το επιτόκιο που θα λάβουν, εφόσον αναχρηματοδότηση. Το ένα πράγμα που συχνά ξεχνάμε, και αυτό που ξέρετε τώρα να ληφθεί υπόψη, είναι το κόστος που η νέα τράπεζα ή το δανεισμό ίδρυμα θα χρεώσει για την αναχρηματοδότηση.

Ανάλογα με την τράπεζα, η σημερινή επικρατούσα επιτόκιο, καθώς και το ποσό της υποθήκης, το κόστος αυτό μπορεί μερικές φορές να είναι μεγάλος σε σημείο που θα αναιρεί ουσιαστικά τα χρήματα που σας σώσει από το χαμηλότερο επιτόκιο!